ChatGPT đang thay đổi cách mọi người sống và làm việc.
Từ giáo viên đến tội phạm mạng, có vẻ như ai cũng đều tham gia vào xu hướng trí tuệ nhân tạo (AI). Điều này là dễ hiểu khi nó có thể trả lời các câu hỏi nhanh hơn bất kỳ con người nào và giúp bạn tránh việc phải tìm kiếm hàng trăm kết quả tìm kiếm trên Google để tìm điều bạn muốn. Ngoài ra, nó còn thú vị khi bạn có thể trò chuyện với nó.
Một số người sợ rằng AI sẽ chiếm lĩnh, nhưng tôi thấy nó giống như một người bạn thân thiết, siêu thông minh của tôi. Nó đã giúp tôi lên kế hoạch cho chuyến du lịch kéo dài đến Thái Lan và giải quyết một tranh cãi về lý do tại sao bạn nên ăn sushi với wasabi.
Mặc dù trải nghiệm trước đây của tôi với ChatGPT đã mang lại thông tin hữu ích và thú vị, tôi muốn đưa mối quan hệ của chúng tôi lên một tầm cao mới. Liệu ChatGPT có thể giúp tôi lập kế hoạch cho tuổi nghỉ hưu không?
Tại sao tôi lại yêu cầu ChatGPT cho lời khuyên về tuổi nghỉ hưu? Một thời gian trước đây, tôi đã làm việc cho Fidelity Investments. Việc nhìn thấy khách hàng gặp khó khăn khi tiết kiệm đủ tiền cho tuổi nghỉ hưu đã cho tôi thấy được tầm quan trọng của việc bắt đầu lập kế hoạch cho những năm tháng vàng của bạn càng sớm càng tốt. Thật không may, tôi biết rất nhiều người không có được sự hướng dẫn tài chính mà họ cần hoặc xứng đáng có.
ChatGPT có thể thay đổi điều này bằng cách cung cấp cho mọi người lời khuyên quan trọng về tuổi nghỉ hưu một cách dễ tiếp cận và không đe dọa. Hãy tưởng tượng nếu bạn có thể nhận được tất cả các câu hỏi tài chính miễn phí, ngay tại nhà của bạn.
Với tư cách là một chuyên gia ngành tài chính trước đây, tôi muốn xem là lời khuyên từ ChatGPT có so sánh được với một cố vấn tài chính con người hay không.
Để tiến hành thí nghiệm của mình, tôi so sánh ChatGPT với một nhà tư vấn tài chính thực. Tôi đã làm việc cùng Thomas Kopelman, một nhà quy hoạch tài chính và đồng sáng lập của AllStreetWealth.com và là người đứng đầu cộng đồng tại Wealth.com. Tôi đã hỏi Kopelman và ChatGPT cùng những câu hỏi giống nhau để so sánh cách họ đưa ra câu trả lời.
Câu trả lời tương ứng mà mỗi người đưa ra lại khác nhau đến mức có thể như đang nói những ngôn ngữ khác nhau.
ChatGPT so với nhà tư vấn tài chính con người Tôi đã đưa ra cho ChatGPT và Kopelman một số thông tin tài chính giả định dựa trên trung bình quốc gia cho một người cùng độ tuổi của tôi. Tôi chọn sử dụng các giả định thay vì tình hình tài chính thực sự của tôi vì mỗi người có tình huống khác nhau, do đó tại sao các cố vấn tài chính nhấn mạnh về tầm quan trọng của việc cá nhân hóa kế hoạch.
Đây là tình huống mà tôi đưa cho ChatGPT và Kopelman:
Tôi là một người 33 tuổi sống ở San Diego. Tôi có thu nhập ròng hàng năm là 89.000 đô la. Tôi có các tài sản và nợ như sau:
- Nợ học sinh liên bang 37.000 đô la
- Nợ thẻ tín dụng 7.951 đô la
- Tài khoản tiết kiệm với số dư 11.250 đô la
- Một 401(k) với số tiền là 37.200 đô la
- Thuê nhà hàng tháng là 2.500 đô la, bao gồm tiện ích
- Thanh toán bảo hiểm ô tô là 60 đô la mỗi tháng
Tôi muốn mua ngôi nhà đầu tiên của mình trong vòng 5-7 năm tới và dự định thay thế xe ô tô trong vòng 5-10 năm tới.
Dựa trên thông tin này, tôi đã hỏi: Tôi cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu vào tuổi 67?
Kết quả Nếu đây là một cuộc thi tốc độ, ChatGPT sẽ thắng. Chỉ mất vài giây để nói cho tôi cách tính toán số tiền tiết kiệm. Dưới đây là cách ChatGPT tính toán số liệu của tôi:
Bước 1: Xác định giá trị ròng của tôi
Nó bắt đầu bằng cách tính toán giá trị ròng hiện tại của tôi bằng cách trừ nợ nần khỏi tài sản của tôi, tổng cộng là 43.450 đô la. Thực sự tôi không hiểu tại sao chúng ta phải thực hiện phần này vì giá trị ròng của tôi không liên quan đến phần còn lại của câu trả lời.
Bước 2: Tính toán dự phóng chi tiêu hưu trí
ChatGPT cho rằng tôi sẽ cần 80% thu nhập ròng hiện tại của mình khi về hưu, đây là một quy tắc phổ biến trong ngành tài chính. Khi tính thêm tỷ lệ lạm phát là 3%, con số này lên tới 197.581,55 đô la cho mỗi năm chi tiêu khi về hưu.
Bước 3: Tính toán tổng mức tiền tiết kiệm hưu trí cần thiết
Sau đó, nó sử dụng quy tắc 4%, nhằm xác định rằng người về hưu có thể rút ra một phần trăm 4% từ danh mục đầu tư hàng năm mà không sợ cạn kiệt tiền trong suốt 30 năm về hưu, để tính toán tổng mức tiền tiết kiệm hưu trí mà tôi cần:
Tổng mức tiền tiết kiệm hưu trí cần thiết = Chi tiêu hưu trí hàng năm ước tính (đã điều chỉnh cho tỷ lệ lạm phát) / Tỷ lệ rút tiền an toàn = 4.939.538,75 đô la
Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu vào mỗi năm để chuẩn bị về hưu?
Có một số tiền mục tiêu rất lớn để hướng đến, mặc dù có vẻ đáng sợ, nhưng thực sự không hữu ích trong thực tế. Làm thế nào để tôi đạt được số tiền tiết kiệm hưu trí 4,9 triệu đô la từ tình trạng hiện tại của tôi?Do đó, tôi đã yêu cầu ChatGPT dịch điều này thành mục tiêu tiết kiệm hàng năm. Điều này là lúc mọi thứ bắt đầu trục trặc cho cả ChatGPT và tôi.
Đầu tiên, nó lại muốn tính toán lạm phát lần nữa, làm tăng tổng số tiền tiết kiệm hưu trí cần thiết của tôi lên gần 10,5 triệu đô la. Khi tôi thách thức nó về điều này, nó đã nịnh bợ tôi: "Bạn hoàn toàn đúng, tôi xin lỗi vì sự sai sót trong câu trả lời trước của mình. Tôi đã thực hiện việc điều chỉnh lạm phát thừa khi tính toán tổng mức tiền tiết kiệm hưu trí cần thiết, dẫn đến kết quả không chính xác."
Sau đó, nó tính toán lại số tiền tôi cần tiết kiệm cho hưu trí mà không điều chỉnh số liệu về lạm phát, xác định tôi cần tiết kiệm 143.883,80 đô la hàng năm để đạt được mục tiêu về hưu của mình.
Đây là điểm mà tôi đã bắt đầu rơi nước mắt vì những nỗi tuyệt vọng về cuộc sống hưu trí mà tôi sẽ không bao giờ có được. Nó cũng có thể là nơi mà nỗ lực tiết kiệm cho hưu trí của tôi kết thúc trước sự vô ích, trừ khi tôi từ chối tin rằng toán học là đúng đắn.
Khi tôi hỏi ChatGPT rằng sau 34 năm, nếu tôi đầu tư 143.883,80 đô la hàng năm với tỷ lệ lợi nhuận trung bình hàng năm là 6%, nó tính được gần 17,7 triệu đô la.
Nhập cùng số liệu vào máy tính lãi suất kép trên trang Investor.gov cho kết quả tương tự là 16,1 triệu đô la. Để đạt được 4,9 triệu đô la trong vòng 34 năm, theo tính toán từ Investor.gov của tôi, thực ra tôi chỉ cần tiết kiệm khoảng 3.650 đô la mỗi tháng.
Tôi nghĩ rằng toán học của anh không tốt lắm, ChatGPT.
Phương pháp cách tân
Kopelman đã thực hiện phương pháp hoàn toàn khác nhau trong câu hỏi về kế hoạch hưu trí của tôi. "Dễ dàng nói: Làm thế nào để tôi chuẩn bị cho hưu trí?", ông nói. "ChatGPT sẽ tìm giá trị hiện giá và những gì bạn cần phải tiết kiệm" (và nó đã làm), nhưng điều mà nó không tính đến là sự phức tạp của tình hình của bạn.Ví dụ, thu nhập của bạn là 89.000 đô la có được duy trì cùng mức như thế suốt đời? Hoặc bạn dự đoán thu nhập của mình sẽ tăng theo thời gian? Bạn có kế hoạch mua một chiếc ô tô trị giá 20.000 đô la hay 60.000 đô la? Bạn sẽ đặt một khoản trả trước 20% cho nhà của bạn hay chỉ đặt 5% và trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)?
ChatGPT đã tập trung mạnh mẽ vào câu hỏi mà tôi đặt ra nên đã bỏ qua việc mua nhà và mục tiêu mua xe mới của tôi. Nó thậm chí còn không nghĩ đến việc tính đến lợi ích Bảo Hiểm Xã Hội trong tương lai của tôi, chưa kể đến việc lựa chọn thời điểm tôi muốn nhận lợi ích đó có thể ảnh hưởng đến việc về hưu của tôi.
Vấn đề khi sử dụng trí tuệ nhân tạo (A.I.) để được tư vấn tài chính là ChatGPT không biết cách đặt tất cả các câu hỏi, Kopelman nói. Và ngay cả khi nó có thể cho bạn biết một số con số lớn để tiết kiệm, nó không thể nói cho bạn nên tiết kiệm vào tài khoản hưu trí trước hoặc sau thuế hoặc làm thế nào để đầu tư số tiền đó.
Kopelman cho biết ông sẽ dành 20 giờ làm việc với khách hàng để khám phá tất cả những biến số khác nhau này, từ việc tìm hiểu về mục tiêu và giá trị của họ - cách bạn cảm thấy về nợ nần cũng quan trọng như số lượng nợ bạn có - đến việc xây dựng một kế hoạch tài chính và chỉnh sửa nó để phù hợp với nhu cầu cá nhân của bạn.
Người tư vấn tài chính vẫn vượt trội hơn ChatGPT
Cả ChatGPT và một người tư vấn tài chính đều có ưu điểm riêng của mình. ChatGPT đã dạy tôi rất nhiều về toán học, ngay cả khi nó sai sót. Tôi tin tưởng nó có thể giúp tôi tính toán các con số (mặc dù tôi có thể kiểm tra lại tính toán) và có thể cung cấp lời khuyên chung như, ưu điểm và nhược điểm của việc sử dụng Roth IRA so với truyền thống IRA. Nhưng để có một kế hoạch tài chính đích thực giúp tôi đạt được tất cả mục tiêu của mình, tôi sẽ tìm đến người tư vấn tài chính.Ken Lotocki, Giám đốc Sản phẩm Cấp cao tại Conquest Planning, một phần mềm lập kế hoạch tài chính dựa trên trí tuệ nhân tạo, nói ChatGPT giống như WebMD. Bạn có thể nhập các triệu chứng của bạn - hoặc các mục tiêu tài chính - và ChatGPT sẽ trả lại các đề xuất về điều gì nên làm, nhưng bạn vẫn nên đi xem bác sĩ.
"ChatGPT sẽ đưa ra cho bạn những lựa chọn, không đưa ra quyết định cho bạn," ông nói. "Như bác sĩ vậy, người tư vấn tài chính có thể đưa ra lời khuyên đặc biệt dành riêng cho bạn."
Một người tư vấn tài chính cũng có thể xác định các yếu tố mà bạn không nghĩ đến để bổ sung vào phương trình ChatGPT của bạn, nhưng vẫn rất quan trọng đối với câu hỏi hiện tại. Câu hỏi của Kopelman đã mở ra cho tôi nhận thức về tính phức tạp ngay cả trong kịch bản tài chính cơ bản của tôi và rằng việc lập kế hoạch về hưu không phải chỉ xoay quanh kích thước tổ ấm mà bạn cần.
Vậy, liệu bạn có nên sử dụng ChatGPT để giúp lập kế hoạch về hưu?
Sau trải nghiệm này, tôi nghĩ rằng câu hỏi không phải là "ChatGPT so với người tư vấn" mà là cách tối ưu hóa "ChatGPT cùng người tư vấn".Ví dụ, trò chuyện với ChatGPT trước khi gặp người tư vấn tài chính có thể giúp bạn chuẩn bị tốt hơn. ChatGPT có thể giúp bạn nắm bắt kiến thức tài chính và xác định các câu hỏi đúng để hỏi người tư vấn tài chính.
ChatGPT có thể tính toán số liệu và thu thập dữ liệu nhanh hơn bất kỳ con người nào. Nó có thể giảm đi một số giờ trong quá trình lập kế hoạch tài chính bằng cách thực hiện tất cả các công việc nhập dữ liệu cơ bản. Nhưng chỉ là một nguồn tài nguyên duy nhất, ChatGPT còn rất nhiều điều cần cải thiện.
Cần nhớ rằng ChatGPT dựa trên thuật toán và dựa vào tập dữ liệu mà nó có truy cập, Lotocki nói. Khi trả lời các câu hỏi, nó sẽ tra cứu thông tin trên internet, điều này có thể là một điều đáng lo ngại vì mức độ chất lượng thông tin trên toàn cầu không thống nhất.
"Liệu bạn có thực sự tin tưởng rằng nó sẽ đưa ra câu trả lời đúng, hay nó chỉ trả lại một tóm tắt về thông tin và tập dữ liệu mà nó có truy cập?" Lotocki nói.
Đây cũng chỉ là sự khởi đầu cho Trí tuệ nhân tạo. Các công ty như Conquest Planning đang tìm cách làm cho Trí tuệ nhân tạo trở nên ứng dụng và đáng tin cậy hơn trong ngữ cảnh lập kế hoạch tài chính. Trong thời gian này, tốt nhất nên sử dụng ChatGPT để tìm hiểu về lý thuyết, sau đó đưa ra những câu hỏi quan trọng cho một người tư vấn tài chính.
