Câu chuyện lớn trong ngành đóng góp xác định là sự cạnh tranh tiềm năng giữa các nhà tư vấn, bán các kế hoạch 401(k), và những người giữ hồ sơ, mà họ hợp tác để phục vụ và tăng cường sản xuất hơn 80 triệu người tham gia với 110 triệu tài khoản.

Nhưng trong khi các nhà tư vấn và nhà cung cấp có thể đối đầu với nhau, có những đối thủ đáng gờm hơn đang bủa vây trong hình dạng của các tập đoàn truyền thông xã hội lớn như Tik Tok, Facebook và Instagram cùng với các chuyên gia về cá nhân hóa và dữ liệu như Google, Amazon, Microsoft và Apple, tất cả đều tiêu tốn hàng tỉ đô la cho AI như ChatGPT.

Ngành viện trợ xác định đã mong đợi những tập đoàn công nghệ này sẽ cạnh tranh quản lý hoặc tư vấn kế hoạch nhưng tại sao họ muốn tham gia vào lĩnh vực có biên lợi nhuận thấp và rào cản cao chứ không toàn những quy định đáng sợ? Thay vào đó, họ có khả năng trực tiếp đến các người tham gia, hầu hết trong số đó là khách hàng họ liên hệ thường xuyên và bỏ qua công việc và nghề nghiệp của một nhà quản lý tiền thu được sự phê chuẩn của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Mỹ (SEC) , người giữ hồ sơ DC hoặc tư vấn tài chính được quy định.

Dĩ nhiên, mọi người có thể tin tưởng hơn vào nhà tuyển dụng của họ và những nhà cung cấp có tiếp cận tốt hơn tại nơi làm việc, nhưng tiếp cận đó đang dễ dàng hơn thông qua các công ty như Pontera cũng như lời khuyên tài chính nhúng trong các ứng dụng phổ biến khác. Và giá trị của nghề hành nghề tự do đang tăng mạnh khi không có nhà tuyển dụng.

Lịch sử cho chúng ta thấy, con người muốn tương tác với con người để được tư vấn, chứ không phải robo advisor hay insuretech. Nhưng những nhà tư vấn và nhà cung cấp không thích nghi và không đón nhận công nghệ, đặc biệt là AI trở thành các chuyên gia nội dung và dữ liệu, sẽ bị bỏ lại phía sau. Như những nhà tài trợ kế hoạch được giao nhiệm vụ là chuyên gia thận trọng cần phải giao cho những người khác làm việc, các nhà tư vấn cũng cần phải làm như vậy.

Ngay cả những nhà tư vấn giàu kinh nghiệm về công nghệ cũng đối diện với những vấn đề tương tự - khi Venmo cho phép người ta chuyển tiền gần như tức thì, nó khiến cho kể cả những nhà tư vấn tài chính phức tạp nhất trông xấu. Còn chuyển tiền ra khỏi kế hoạch 401(k) sang IRA hay sang kế hoạch khác thì có thể tốn nhiều giờ đồng hồ gây sự khó chịu cho người tham gia cọng tham khảo.

Theo Dani Fava, Trưởng sản phẩm sáng tạo của Envestnet, tại Hội nghị tư vấn gần đây của họ, các xu hướng kỹ thuật số mà các công ty dịch vụ tài chính và các nhà tư vấn phải nhận thức và thích nghi bao gồm:

    Cá nhân hóa dữ liệu - Mọi người sẵn lòng chia sẻ dữ liệu của họ nếu và chỉ khi họ có thể nhận được giá trị đổi lại. Các ưu đãi phải được tùy chỉnh đáp ứng hoặc thậm chí dự đoán nhu cầu ngay lập tức của họ. Người lạ - Mọi người trả thêm tiền để không phải nói chuyện với người lạ, đó là lý do tại sao Uber hiện có tùy chọn cho khách hàng không phải nói chuyện với tài xế. Ngành DC làm thế nào để tạo ra các giao diện công nghệ tự phục vụ tốt hơn? Nhanh chóng - Mọi người hiện nay có thời gian tập trung ngắn hơn cả cá vàng - đo lường tại 8,25 giây và thích xem video, cần phải có 60 giây hoặc ít hơn, và một số infographics, thay vì văn bản. Điều này có nghĩa là mọi người muốn Kế hoạch tài chính đơn giản một trang có khả năng hiển thị đồ họa và video nhúng được cá nhân hóa. Dani khuyên, "Nhanh và không ngừng nghỉ." Không còn Gatekeepers nữa - Có sự dân chủ hóa thông tin và tiếp cận các dịch vụ và sản phẩm như các phần cổ phần phân lô trước đây không có sẵn cho đại đa số. Các kế hoạch 401(k) đã đưa Wall Street đến với 97% người tham gia DC trước đó không có truy cập - làm thế nào chúng ta đưa họ vào tư vấn tài chính có thể mở rộng và tiết kiệm chi phí vượt qua việc chuyển đổi IRA và các quỹ ngày đích đến?

    Vì vậy, không phải nhà tư vấn cạnh tranh lẫn nhau hoặc các nhà giữ hồ sơ cho người tham gia. Họ sẽ cạnh tranh với ChatGPT, Amazon, TikTok và tất cả các ứng dụng tài chính nhúng trong công nghệ mà họ sử dụng trên điện thoại thông minh của mình được tùy chỉnh cho họ không chỉ phản ứng với nhu cầu ngay lập tức của họ mà còn dự đoán nhu cầu của họ.

    Kỳ vọng của người tham gia DC, đặc biệt là những người trẻ tuổi, là điều mà tất cả các nhà tư vấn tài chính đều gặp khó khăn, chưa kể đến các RPAs phải phụ thuộc vào những người giữ hồ sơ được xây dựng trên công nghệ những năm 1990 để chia sẻ dữ liệu. Và nếu Pontera có thể cung cấp quyền truy cập vào tài khoản người tham gia DC mà không cần sự cho phép của những người giữ hồ sơ, thì những người khác sẽ làm tương tự.

    Ai sẽ dẫn đầu?

    Fred Barstein là người sáng lập và CEO của TRAU, TPSU và 401kTV.